14.10.2026 – Die Kinderunfallversicherung bleibt ein sinnvoller Baustein. Als alleinige Absicherung reicht sie aber für die meisten Familien nicht aus. So lautet das Fazit von Lasse Falke, Versicherungsmakler und Gründer von SmartKidsInvest. Denn der überwiegende Teil der schweren Behinderungen geht auf eine Krankheit zurück. Wer Eltern zur Absicherung ihrer Kinder berät, sollte deswegen auch auf die Kinderinvaliditätsversicherung verweisen, schreibt Falke in seinem Gastbeitrag.
Die Kinderunfallversicherung gehört zu den am häufigsten abgeschlossenen Versicherungen für Kinder. Eltern können sich einen Sturz vom Klettergerüst gut vorstellen, die Beiträge sind niedrig, und der Abschluss ist schnell gemacht.
Die Statistik zeigt allerdings, dass schwere dauerhafte Beeinträchtigungen fast immer eine andere Ursache haben. Wer Kinderabsicherung berät, sollte diesen Unterschied kennen, ihn im Gespräch klar benennen und die Entscheidung der Eltern sauber dokumentieren.
Welche Ursachen haben schwere Behinderungen in Deutschland?
- Lasse Falke (Bild: privat)
Zum Jahresende 2025 lebten laut Statistischem Bundesamt (Destatis) gut 7,8 Millionen Menschen mit einer Schwerbehinderung in Deutschland; also mit einem Grad der Behinderung von mindestens 50. Rund 231.000 davon waren Kinder und Jugendliche unter 18 Jahren.
Über alle Altersgruppen hinweg gingen gut 91 Prozent der schweren Behinderungen auf eine Krankheit zurück. Unfälle und Berufskrankheiten machten zusammen nur gut ein Prozent aus.
Einordnung der Destatis-Zahlen für das Kundengespräch:
Die Ursachenverteilung bezieht sich auf alle Schwerbehinderten, nicht nur auf Kinder. Im Gespräch sollte die Zahl deshalb korrekt wiedergegeben werden, etwa mit der Formulierung „Neun von zehn schweren Behinderungen in Deutschland entstehen durch eine Krankheit“. Die Aussage reicht völlig aus, um Eltern die Größenordnung zu verdeutlichen, und sie hält jeder Nachprüfung stand.
Warum der Schutz bei vielen Invaliditätsfällen nicht greift?
Zur Leistungsberechnung der Kinderunfallversicherung über die Gliedertaxe: Die Kinderunfallversicherung leistet bei dauerhafter Invalidität infolge eines Unfalls. Maßstab ist die Gliedertaxe.
Nach der Empfehlung des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV) entspricht der vollständige Verlust der Sehkraft eines Auges 50 Prozent Invalidität. Bei 100.000 Euro Versicherungssumme ohne Progression zahlt der Versicherer also 50.000 Euro. Verbesserte Tarife setzen hier teilweise 65 Prozent an, mit Progression steigt die Leistung bei hohen Invaliditätsgraden zusätzlich.
Zu Ausschlüssen der Kinderunfallversicherung bei Krankheit: Erkrankungen sind grundsätzlich nicht versichert. Ein Kind, das nach einem Schlaganfall, durch Epilepsie, Diabetes oder eine Krebserkrankung dauerhaft beeinträchtigt ist, erhält aus der Unfallpolice keine Leistung.
Gleiches gilt für psychische Erkrankungen, Entwicklungsstörungen und angeborene Behinderungen. Die Versicherung deckt damit ein reales, statistisch aber kleines Risiko ab.
Die Lücken der gesetzlichen Schüler-Unfallversicherung
Kinder sind in Krippe, Kita und Schule, bei Veranstaltungen der Einrichtung sowie auf dem Hin- und Rückweg über die gesetzliche Unfallversicherung geschützt. Unfälle zu Hause, auf dem Spielplatz oder im Sportverein am Wochenende fallen nicht darunter.
Eine Rente zahlt die gesetzliche Unfallversicherung erst ab einer Minderung der Erwerbsfähigkeit von mindestens 20 Prozent (§ 56 SGB VII). Krankheiten sind auch hier kein Leistungsfall. Viele Eltern überschätzen diesen Schutz, weil sie „Kind ist in der Schule versichert“ als Rundumschutz verstehen.
Worauf sollten Vermittler beim Vergleich achten?
Die Kinderinvaliditätsversicherung leistet unabhängig davon, ob ein Unfall oder eine Krankheit zur Invalidität geführt hat.
Die Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz bezeichnet sie als „eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt“ und stellt sie auf eine Stufe mit der Berufsunfähigkeitsversicherung der Eltern.
Leistungsauslöser und Rentenhöhe beim Kinderinvaliditätsschutz
In der Regel zahlt die Kinderinvaliditätsversicherung eine lebenslange Rente, sobald ein Grad der Behinderung von mindestens 50 festgestellt ist. Manche Tarife sehen zusätzlich eine einmalige Kapitalleistung vor.
Als Orientierung für die Rentenhöhe wird häufig ein Betrag von mindestens 1.000 Euro im Monat genannt. Oft ist eine Beitragsbefreiung bis zur Volljährigkeit des Kindes enthalten, wenn der versicherungsnehmende Elternteil stirbt.
Ausschlüsse und Gesundheitsfragen
- Bei einem Test der Stiftung Warentest enthielten alle untersuchten Policen Ausschlüsse für bestimmte Krankheiten. Die Ausschlusslisten gehören deshalb in jeden Tarifvergleich.
- Psychische Erkrankungen sollten nach Empfehlung der Verbraucherzentrale Rheinland-Pfalz mitversichert sein.
- Angeborene Erkrankungen und teilweise Erkrankungen im ersten Lebensjahr sind häufig ausgeschlossen. Der Bundesgerichtshof (BGH) hat jedoch entschieden, dass der Versicherer leisten muss, wenn eine angeborene Erkrankung bei Vertragsschluss noch nicht erkennbar war (IV ZR 252/06).
- Die Gesundheitsfragen sollten gemeinsam mit den Eltern sorgfältig durchgegangen werden, einschließlich früherer Unfälle. Unvollständige Angaben gefährden später die Leistung.
Eintrittsalter und Produktkombinationen
Viele Tarife sind erst ab dem ersten Geburtstag und meist nur bis zum 15. oder 16. Lebensjahr abschließbar. Einige wenige Anbieter versichern bereits in den ersten Lebenswochen. Je früher der Abschluss, desto weniger Vorbefunde gibt es. Jede Diagnose zwischen Geburt und Antrag kann zu Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen.
Kombinationen mit einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung sieht die Verbraucherzentrale Niedersachsen kritisch, für den Vermögensaufbau sind andere Anlageformen meist besser geeignet. Unproblematisch ist die Kinderinvaliditätsversicherung als Zusatzbaustein zu einer Kinderunfallversicherung, solange der Krankheitsschutz vollwertig ist.
Wie lassen sich Einwände von Eltern im Gespräch auffangen?
In der Praxis tauchen immer wieder dieselben Einwände auf.
- „Wir haben doch schon eine Unfallversicherung.“ Hier hilft die Destatis-Zahl. Die bestehende Police bleibt sinnvoll, deckt aber nur rund jeden hundertsten Fall einer schweren Behinderung ab.
- „Das ist uns zu teuer.“ Die Rentenhöhe lässt sich anpassen. Bei knappem Budget kann es sinnvoller sein, die Versicherungssumme der Unfallpolice zu reduzieren und das freiwerdende Geld in die Kinderinvaliditätsversicherung zu stecken.
- „Unser Kind ist doch gesund.“ Genau deshalb ist jetzt der richtige Zeitpunkt. Solange keine Diagnosen vorliegen, sind die Gesundheitsfragen einfach zu beantworten.
- „Da springt doch der Staat ein.“ Kinder haben noch keine Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung und die Schüler-Unfallversicherung leistet bei Krankheit nicht.
In welcher Reihenfolge ist in der Beratung vorzugehen?
Orientiert man sich an der Größe des Risikos, ergibt sich diese Priorität.
- Kinderinvaliditätsversicherung als Basis, möglichst früh, solange die Gesundheitsfragen noch unproblematisch sind;
- Kinderunfallversicherung als Ergänzung für unfallbedingte Kapitalleistungen, vor allem bei sportlich sehr aktiven Kindern;
- Grundfähigkeits- oder Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherung zur Absicherung der späteren Arbeitskraft, solange der Gesundheitszustand einen einfachen Abschluss erlaubt.
Wie können Vermittler ihren Bestand gezielt nachbearbeiten?
Viele Maklerbestände enthalten Kinderunfallversicherungen ohne Krankheitsschutz. Eine einfache Auswertung nach versicherten Kindern ohne Invaliditätsbaustein liefert eine klare Ansprachliste.
Gute Anlässe für das Gespräch sind die Geburt eines Geschwisterkindes, die Einschulung oder der Wechsel auf die weiterführende Schule. Wichtig ist, die Ansprache nicht mit Verkaufsdruck zu verbinden. Eltern reagieren erfahrungsgemäß offen, wenn sie verstehen, welches Risiko ihre bestehende Police nicht abdeckt.
Krankheitslücke der Kinderunfall gehört in die Dokumentation
Nach § 61 VVG müssen Vermittler ihre Kunden nach Wünschen und Bedürfnissen befragen, beraten und die Gründe für ihren Rat dokumentieren. Entscheiden sich Eltern nach dem Gespräch nur für die Unfallpolice, etwa aus Budgetgründen, sollte die nicht abgedeckte Krankheitslücke ausdrücklich im Protokoll stehen. Das schützt im Streitfall. Außerdem ist es ein sauberer Anlass, das Thema im nächsten Jahresgespräch wieder aufzugreifen.
Die Kinderunfallversicherung bleibt ein sinnvoller Baustein. Als alleinige Absicherung reicht sie für die meisten Familien nicht aus.
Der Autor ist Versicherungsmakler und Gründer von SmartKidsInvest. Er spezialisiert sich auf Kindervorsorge und Kinderinvestments für Familien in Deutschland.
